Ez a modell forradalmasíthatja a pénzügyi működést, mert megszünteti a „szigetszerű” megoldásokat. Az adatok zárt, bankon belüli rendszerei helyett egy nyitott, interoperábilis pénzügyi tér jön létre, ahol minden szolgáltató ugyanazt a szabványt követi. A folyamat Európában már zajlik a PSD2 és a készülő PSD3 szabályozásoknak köszönhetően.

Miért fontos ez a kkv-knak?

A magyar kis- és középvállalkozások (kkv-k) számára az open finance igazi áttörést jelenthet a pénzügyi adminisztrációban és a döntéstámogatásban. A nyílt adatmegosztásnak köszönhetően a bank, a számlázó, a könyvelő és akár a biztosító is valós időben látja a pénzügyi adatokat, ami gyorsabb hitelbírálatot, automatizált cash-flow elemzést és pontosabb előrejelzéseket tesz lehetővé. Így a kkv nemcsak „adatot szolgáltat”, hanem adatból dönt.

Ez a transzparencia és gyorsaság különösen fontos egy olyan gazdasági környezetben, ahol a likviditás és az idő a legfontosabb versenyfaktorok közé tartoznak. Az open finance-alapú megoldások (mint például az automatikus hitelajánlatok vagy digitális pénzügyi tanácsadók) segítenek a vállalkozásoknak abban, hogy reagáljanak a piaci változásokra anélkül, hogy hetekig várnának egy banki döntésre. Aki képes az adatait tudatosan kezelni, az gyorsabban mozog, mint a versenytársai.

Beyond banking: a pénzügy mint ökoszisztéma

A beyond banking szemlélet az open finance következő fázisa. Itt a pénzügy már nem önmagában létezik, hanem a vállalkozás működésének minden területéhez kapcsolódik. A jövő bankja vagy fintech platformja nemcsak számlát vezet, hanem könyvelést, HR-adminisztrációt, biztosítást, projektmenedzsmentet és vállalkozásfejlesztést is kínál egy felületen. Ez az integráció időt és költséget takarít meg, és egyben valós üzleti partnerré teszi a szolgáltatót.

A beyond banking lényege a proaktív szolgáltatás: a platform nemcsak reagál, hanem előre jelez. Például figyelmeztet, ha a cash-flow negatív irányba tart, javaslatot tesz költségoptimalizálásra, vagy automatikusan ajánl alternatív finanszírozási lehetőséget. Így a kkv nem csak „felhasználója” egy pénzügyi rendszernek, hanem annak központi szereplője. Egy olyan ökoszisztémában, amely a vállalkozás sikeréért dolgozik, nem csupán az adataiért.

Lehetőségek és kihívások

Az open finance rengeteg lehetőségeti rejt, ugyanakkor a bevezetése kihívásokat is tartogat. Az egyik legnagyobb kérdés az adatbiztonság: hogyan biztosítható, hogy az adatok valóban csak az ügyfél hozzájárulásával és megbízható partnerek között áramoljanak? A kkv-knak fontos, hogy tisztában legyenek azzal, kinek adnak hozzáférést, és hogy a rendszer megfeleljen az uniós adatvédelmi előírásoknak (GDPR). A megfelelő fintech-partner és az átlátható szerződéses keret itt kulcsfontosságú.

A másik kihívás a digitalizációs felkészültség. Sok vállalkozásnak még alapvető pénzügyi automatizációs rendszerei sincsenek, így az open finance lehetőségeit sem tudják teljesen kihasználni. A siker kulcsa tehát nemcsak a technológia, hanem az oktatás és a szemléletváltás is: megérteni, hogy az adatok nem kockázatot, hanem lehetőséget jelentenek, ha jól kezeljük őket.

A jövő vállalkozása adatvezérelt és összekapcsolt

A jövő vállalkozása nem elszigetelt rendszerekből működik, hanem nyílt, adatvezérelt kapcsolatok hálózatában. Az open finance és a beyond banking révén a kkv-k végre ugyanazokat az eszközöket használhatják, mint a nagyvállalatok, csak agilisabban és költséghatékonyabban. Aki időben belép ebbe a világba, versenyelőnyhöz jut: gyorsabb pénzügyi döntések, hatékonyabb működés és jobb ügyfélélmény vár rá.

Ez már nem a távoli jövő. Az open finance Magyarországon is megjelent, a beyond banking pedig egyre több banki és fintech szolgáltatásban tetten érhető. A kérdés nem az, eljön-e, hanem hogy ki lesz rá készen. A kkv-k számára ez nem csupán digitális fejlődési irány – hanem az üzleti túlélés új szabályrendszere.